Biaya di asuransi

Tahukah anda bahwa setiap polis asuransi yang saudara beli mempunyai biaya yang rutin harus dibayar. Biaya-biaya di asuransi terdiri dari biaya akuisisi dan biaya asuransi. Umumnya di industri asuransi biaya akuisisi dipotongkan pada 5 tahun pertama, mengenai prosentasenya masing-masing perusahaan bisa berbeda-beda tiap tahunnya.

Tabel perbedaan biaya akuisisi dan biaya asuransi

Biaya Akuisisi	Biaya Asuransi
Dikenakan di 5 tahun pertama (pada umumnya) Dipotong dari premi berkala (tidak termasuk top up berkala) Fungsinya untuk biaya-biaya pembuatan polis serta komisi dan bonus agen  Berbentuk persentase, cenderung turun tiap tahun	Dikenakan sejak tahun pertama sampai masa proteksi berakhir selama polis masih berlaku Dipotong dari nilai investasi Fungsinya untuk membiayai manfaat proteksi (uang pertanggungan asuransi dasar dan rider) Sesuai tabel biaya asuransi, cenderung naik tiap tahun

Biaya akuisisi dipotong dari premi berkala (istilah lain: premi reguler, premi dasar, premi target, premi pokok). Selain premi berkala, ada tambahan premi yang disebut top up berkala (istilah lain: saver). Top up berkala hampir seluruhnya masuk ke investasi, hanya dipotong sedikit untuk biaya top up.

Perbandingan antara premi berkala dengan top up berkala bisa disajikan dalam bentuk persentase. Misalnya: setoran 1 juta per bulan, terdiri dari premi berkala 700 ribu dan top up berkala 300 ribu. Berarti persentase premi berkala 70% dan top up berkala 30%. Tapi ini bukan persentase antara asuransi dengan investasi, karena baik premi berkala maupun top up berkala dua-duanya diinvestasikan dan dari nilai investasi yang terbentuk akan dipotong biaya-biaya. Bedanya, premi berkala kena biaya akuisisi, top up berkala tidak kena biaya akuisisi.

Perbandingan antara premi berkala dan top up berkala bersifat fleksibel. Dari setoran 1 juta per bulan, bisa saja 100% merupakan premi berkala tanpa top up berkala, bisa 80% banding 20%, bisa 50% banding 50%, bahkan bisa saja premi berkala hanya 25% dan 75% merupakan top up berkala. Di sini tergantung ketentuan dari perusahaan asuransi, juga tergantung racikan agen, dan tergantung kebutuhan nasabah apakah ingin fokus di proteksi atau ingin fokus di investasi. Secara umum dapat dikatakan, jika ingin fokus di proteksi, perbesar premi berkala supaya manfaat proteksinya lebih besar. Jika ingin fokus di investasi, perbesar top up berkala dan harus rela manfaat proteksinya kecil saja.

Jika tujuan anda untuk mendapatkan keuntungan investasi, tidak disarankan melalui unit-link karena potongan biayanya terlalu besar dibanding jika berinvestasi di instrumen investasi lain. Potongan biaya-biaya yang besar itu adalah untuk mendapatkan manfaat asuransinya serta upah untuk perusahaan dan agen. Unit-link bagaimana pun adalah produk asuransi, jadi ambillah dengan tujuan utama untuk mendapatkan manfaat asuransinya